商业银行年初揽储战 线下存款送礼线上理财送红

  购买理财,可送抽纸、米面油;新增存款,可以抽、送红包……近日,不少市民发现自己收到来自银行的促销短信比以往明显增多了。记者了解到,在2017年年末的揽储大战硝烟未散尽之时,各大银行为求2018年“开门红”,正在通过各种方式强力。

  观察人士表示,一些银行不仅使出老招数“存款送礼”,还运用各种方式来吸收存款,比如理财红包、智能存款、结构性理财等。虽然近期银行理财产品收益率略有回落,不过加上的“收益”,理财产品实际到手的收益并未降低。

  “购买30财,即可领取自动开合油醋瓶、维达抽纸一提、珍珠碗六件套、蒸煮多用锅等好礼。”“结构性存款起点降至5万,每天都可存,期限丰富,其中六个月预期最高年化收益4.2%。还可参与春节回馈100%中抽活动。”近日,有储户向记者反映,最近频繁收到银行发来的推介短信,内容几乎都是鼓励储户去银行存款或者购买理财产品。

  记者走访银行网点发现,为了吸收存款,多家银行推出了“存款送礼”活动。在解放一家股份制银行营业部,大厅里醒目地堆放着米、油、电水壶、保温杯等礼品。宣上注明,客户新增10万元理财,送一袋大米;新增20万元,送一个电水壶;而100万元可以送一个电炖锅。

  在某国有大行网点,记者走访发现,除了存款送礼,还有存款送积分的活动。根据新增存款的多少,分别赠送洗衣皂、洗衣液、调和油或花生油。同时,每新增1万元赠送的积分可折合为现金兑换礼品。礼品的种类更加丰富,小到毛巾、湿巾,大到家用电器等。据该行大堂经理介绍,新增存款必须是半年以上的定期存款或大额存款。

  有办业务的市民向记者表示,银行“送油送米”的举动还是颇受附近居民欢迎的。“有了这些礼品,买理财也不一定要赶在季末和年末了。”储户刘先生说。

  为扭转存款搬家的趋势,除了线下送礼,各大银行的手机银行在线上也有各种活动,比如智能存款,理财送现金红包等。

  智能存款是相较于普通定期存款更灵活,既能够取得定期存款的收益,又能灵活取出不影响收益。根据融360统计,在纳入统计的110家直销银行中,有61家直销银行推出了智能存款类产品,占比为55%。智能存款的门槛也比较灵活,有500-10000元不等,也有少部分门槛高达5万甚至50万元,利率也比普通定存更有优势。

  买理财送现金红包也是线上最近兴起的一种方式。自从支付宝去年底用积分兑换收益率红包后,有银行开始在线上祭出升级版活动,直接送现金。也有的银行会为老客户发放加息券。记者在某股份制银行的手机银行上看到,购买5000元以上的某理财产品,可以获得一定数额的现金励。

  “此外,越来越多的银行在上调结构性存款利率,虽然预期收益率不一定高,但很稳健,对于偏好保本型投资的人士来说,也是个不错的选择。”有银行人士告诉记者,受资管新规以及规范银信业务等政策影响,银行考核压力仍在,后续仍会在存款方面发力,因此存款利率下行的可能性不大。

  根据央行统计,2017年前11个月人民币住户存款余额696.04万亿元,比2016年同期增58.91万亿元,增幅9.25%。虽然总体依然保持了增长,但从增速来看却在下降。2017年前11个月人民币住户存款增量比2016年同期少增1328亿元。

  记者在银行界人士的朋友圈看到不少关于拉存款的段子:“一银行员工中了500万彩票大,记者采访问:请问你这钱打算怎么花呀?银行员工说:先存银行顶顶任务!”“拉来大额存款的是天才,完成存款指标的才是伟人。”

  某银行相关负责人向记者表示,随着2017年同业业务整治和资管业务的进一步规范,今年银行“开门红”在存款方面压力较大,“2018年的存款增长指标定得倒也不是很高,定高了也实现不了,主要是要维持住。”

  “未来银行存款走势其实不是很明朗。”前述股份行分行零售部人士说,“虽然存款理财化是大趋势,但是随着资管新规的落地,银行理财也可能出现规模收缩,结构性存款今年逐渐出现了走热的趋势。”

  普益标准分析师称,虽然央行对于年末资金面压力已有所预期,且于去年12月中期增大投放力度以缓冲流动性压力,并在上月末给出了流动性处于高位的评价。但从实际情况来看,在监管收严与传统年末资金取现及留存压力叠加的情况下,银行的资金压力没有减弱。

  融360的分析师刘银平也表示,进入1月之后,市场短期流动性得到缓解,银行的考核压力随之减轻,1月份银行理财收益率缺乏继续上涨的动力,从1月第一周理财收益下降也可以看出来。“不过春节之前市场流动性整体仍然偏紧,而且2018年将以中性偏紧为主,所以短暂的回调之后银行理财收益率有望保持高位。”刘银平预测说。

  此外,对于倾向定期的储户,业内人士称,不存五年期,期限太长了,保不准这期间需要用到钱,而且五年期利息并不是很高,还不如存三年期。如果储户的存款比较多,可以考虑大额存单,上浮幅度平均在40%左右,比普通定期存款要高一点,本质上都是存款,安全程度一样,而且大额存单可以做抵押。大额存单的起点有的银行是20万元,有的银行是30万元。

  2014年9月份,银监会、央行等部门联合发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,商业银行应完善绩效考核评价体系,加强对分支机构的绩效考评管理,合理分解考评任务,从根源上约束存款“冲时点”行为。商业银行不得设立时点性存款规模考评指标,不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标,分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。

  上述《通知》还强调,商业银行不得采取“高息揽储”、“非法返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)”或“通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)”等手段违规吸收和虚假增加存款。

  某股份制银行员工告诉记者,现在我们银行将存款考核平均到了全年,所以不止是年底,年中、季末,甚至月末都成了考核时间点。近期的活动要求储户存款三个月以上其实也是为一季度末的考核提前锁定资金。

  2015年10月份,中国人民银行宣布自2015年10月24日起,对商业银行、农村合作金融机构、村镇银行、财务公司等金融机构不再设置存款利率浮动上限。但是,监管部门并没有放开对于“返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”等行为的。

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